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半癱、截肢，可能無法工作，還要花錢請看護。

然而，這兩種部分失能狀況就算有買長看險卻賠不到，

反而是買殘廢險才會理賠！

想買保單降低長照風險，就要先搞懂兩者差異。

每天晚上，米雪都會到公園快走一小時，

活動筋骨，她常常一邊走一邊觀察周遭的人事物，

她最常看到外傭推著坐輪椅的老先生、

老婆婆散步的畫面，每次看就每次問自己：

「單身的我以後老了、走不動了，

那誰來推我去散步呢？」

其實美人不論單身、已婚，有小孩、還是沒小孩，

都要提前規畫老後的生活，

這個規畫包括退休金、退休生活，

還有龐大的安養照顧費...

繼續看下去...

根據新光人壽與中華民國家庭照顧者關懷總會

所做的長照大調查指出，

退休前除了要有足夠的老年醫療費用，

每個月還需要準備至少三萬元的照顧費用，

才能讓自己和家人享有更舒適的樂退生活。

美人可能會想：

「天哪！我說不定連退休生活費每月三萬元都存不到，

怎麼可能再額外多存一筆每月個照顧費三萬元呢？」

其實，退休後的照顧費用並不是每個人都用得到，

這是一個可能的退休財務風險，

既然是無法事先預知的風險，就可以用保險來規避，

用比較少的花費，來降低風險發生時的財務負擔。

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理賠定義相對寬鬆，殘廢險買氣旺

目前針對長期照顧理賠的保單主要有兩種，

一種叫做長期看護險（簡稱長看險），

一種是殘廢照護險（簡稱殘廢險）。

中信人壽副總兼發言人卓長興解釋，

長期看護險是針對失能者而設計，

通常必須符合以下兩種長期看護狀況的其中一種，

保單才會理賠。

第一種長看狀態是飲食、穿衣、行動、起居、

沐浴、如廁等六項中，

有三項以上被保險人無法自行完成；

第二種是器質性癡呆，被保險人對於時間、場所、

人物有分辨上的障礙，例如失智症患者。

至於殘廢險則是依照殘廢等級作為理賠依據，

不論是因疾病或意外傷害造成殘廢，

而且殘廢等級符合保單的規定，殘廢險就會理賠。

公勝保經台北業務中心綺豐事業部負責人謝文超

進一步解釋，像前總統夫人吳淑珍半癱坐輪椅、

前台中市長夫人邵曉玲因車禍截肢，

她們雖然失去了一部分的身體機能，

卻可以自行吃飯、上廁所、穿衣服等，

就不符合長看險的理賠定義，

但是這些狀況在殘廢險卻可以理賠。

「正因為長看險理賠定義嚴苛、保費又高，

所以投保的民眾相當少，相反的，

殘廢險卻越來越受歡迎，

成為今年最熱賣的保單之一。」

4個篩選條件，挑出適合的殘廢險

包括遠雄、台銀、中信、新光人壽都爭相推出殘廢險，

搶攻長期照護保險商機，然而，同樣都是殘廢險，

理賠方式、給付上限、保費都不相同，

而且有些是終身險，有些是定期險，

到底該怎麼選呢？

謝文超建議預算有限的美人們

可以依照以下四個條件來選擇適合自己的殘廢險：

條件1定期險保費便宜。

以投保金三角的優先順序來看，

殘廢險可以說是在擁有定期壽險、醫療險等

基本保障後，最後再考慮是否加保的保單。

在保費預算考量下，

小資女可以優先選擇定期殘廢險主約，

或是以低保額終身壽險搭配定期殘廢險附約，

減輕保費負擔。

條件2整筆＋分年兩筆理賠。

殘廢險是依照殘廢等級來理賠，殘廢情況越嚴重，

理賠金就越多。一般來說，殘廢險會有兩筆給付，

若發生一至十一級殘會給付一整筆殘廢保險金，

若發生的是較為嚴重的一至六級殘，

保險公司還會每年再給付殘廢扶助金。

而終身殘廢險除了以上兩種理賠金，

還會針對一至六級殘的被保險人，

每年再給付殘廢復建保險金，身故還會退還保費，

當然，終身殘廢險的保費也會比較高。

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條件3保證給付期長。

以國人平均一生需被長期照顧的時間七．三年來看，

一至六級殘廢扶助金最好可以保證給付七年以上。

而目前市面上銷售的定期殘廢險

最長保證給付一百八十個月殘扶金，

相當於給付十五年，保障相當高。

條件4有豁免保費。

有些殘廢險並沒有提供豁免保費，有些則有，

也就是如果被保險人繳費期間發生殘廢事實，

就可以不用再繼續繳保費，而能開始領保險金。

目前遠雄與新光人壽的殘廢險提供一至十一級殘

可豁免保費，也就是不論全殘，

還是比較輕微的十一級殘，

被保險人都不用再繳保費，豁免的保障範圍相當大。

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